Canada Live Canada Live كندا لايف موقع ينقل لكم الخبر والحدث والمعلومة من قلب كندا ومن مصادر موثوقة خدمة لأبناء الجالية العربية في كندا وكل محبي كندا بعالم
كندا لايف – المال في صندوق تخصيص الأصول، ويعرف أيضًا باسم ETF المتوازن. لتوفر لك محفظة متوازنة في حزمة واحدة من صناديق الاستثمار المتداولة في سوق الأسهم والسندات.
هناك طريقة أخرى للحصول على نتائج مماثلة، كما يقول احد المستشارين والذي سيقدم المزيد من الدعم والتوجيه (بالإضافة إلى تكاليف أعلى قليلاً).
ما هو حد المساهمة السنوية والموعد النهائي لعام 2022؟
تفرض وكالة الإيرادات الكندية (CRA) حدًا سنويًا على المبلغ الذي يمكنك إيداعه في حساب RRSP الخاص بك. يتم حساب الحد كنسبة مئوية من دخل العام السابق، بحد أقصى للمبلغ الذي تحدده الحكومة كل عام. إذا لم تساهم بالحد الأقصى المسموح به لك في عام معين، فسيتم ترحيل الباقي إلى العام التالي.
يمكن العثور على حد مساهمة RRSP الشخصي الخاص بك في إشعار التقييم الذي تتلقاه من CRA بعد معالجة ضرائب الدخل السنوية الخاصة بك. يمكنك أيضًا العثور عليه عن طريق تسجيل الدخول إلى حساب CRA الخاص بك.
لا يمكن استبدال أي عمليات سحب إلا في السنة التقويمية التالية – لا يمكنك التعامل مع حساب TFSA الخاص بك مثل أي حساب توفير. راجع إرشادات CRA قبل إجراء عمليات السحب والمساهمات.)
مع وضع هذا في الاعتبار، يعتمد الاختيار بين TFSA أو RRSP على عدد من العوامل بما في ذلك عمرك ومستويات الديون والأهداف المالية والدخل الحالي ومعدل الضريبة ودخل التقاعد المتوقع والمزيد.
على سبيل المثال، يميل أصحاب الدخل المرتفع إلى الحصول على فائدة أكبر من مساهمات RRSP بينما “من المرجح أن يحصل الأشخاص الأصغر سنًا الذين لم يصلوا بعد إلى ذروة سنوات الدخل على أفضل نتيجة بعد خصم الضرائب من حساب TFSA”
يوصي تيد ريشتشافن، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة TriDelta Financial في تورنتو، العملاء الذين يحصلون على أقل من 45،000 دولار سنويًا بالادخار في حساب TFSA أولاً وأولئك الذين يكسبون أكثر من 85،000 دولار يعطي الأولوية لـ RRSP.
كلاهما أدوات فعالة للادخار – والمساهمة في كليهما ستوفر المرونة عند إجراء عمليات السحب – ولكن إذا كان بإمكانك تمويل حساب واحد فقط، فدع سيناريوهات حياتك الواقعية تحدد قرارك.
كيف تسحب من خطة RRSP بدون دفع ضرائب؟
يمكنك سحب الأموال من RRSP في أي وقت، وليس بمجرد تقاعدك. لكن في معظم الحالات، تخضع هذه الأموال للضريبة.
هناك بعض المواقف التي يكون فيها من المنطقي إجراء سحب مبكر من RRSP – مثل سحب الأموال للاستفادة من خطة مشتري المنازل (HBP) أو خطة التعلم مدى الحياة (LLP) – أو لتقليل الضريبة الضريبية.
ما هو HBP؟
يسمح لك برنامج HBP بسحب ما يصل إلى 35،000 دولار معفاة من الضرائب، للمساعدة في سداد دفعة أولى على المنزل الأول، أو لأولئك الذين لم يمتلكوا عقارًا خلال السنوات الأربع الماضية.
يمكن للأشخاص المتزوجين قانونًا أو المتزوجين بموجب القانون العام سحب ما يصل إلى 35،000 دولار لكل منهم بمبلغ إجمالي قدره 70 ألف دولار مقابل شراء نفس المنزل. لديك بعد ذلك 15 عامًا لسداد المبلغ المقترض مرة أخرى في خطة RRSP الخاصة بك، مع استحقاق الدفعة الأولى بعد عامين من السحب.
ما هو LLP؟
إذا كنت تعود إلى التعليم أو التدريب بدوام كامل، فيمكنك سحب ما يصل إلى 10000 دولار معفاة من الضرائب من RRSP الخاص بك. لديك ما يصل إلى 10 سنوات لسداد RRSP بموجب LLP.
إذا فشلت في سداد الحد الأدنى للسداد السنوي، فسيتم إضافته إلى دخلك للسنة وفرض ضرائب عليه، لذلك هناك حافز قوي لسداد الأموال.
عندما تبدأ تقاعدك، فإن عمليات السحب المبكر من RRSP يمكن أن تقلل من إجمالي ضريبة حياتك. غالبًا ما يكون هذا هو الحال عندما يتقاعد الشخص في سن 65 أو قبل ذلك.
على سبيل المثال، إذا كان لديك RRSP كبير، فإن المبلغ الذي سيُطلب منك سحبه من RRIF الخاص بك بمجرد بلوغك سن 72 – وهي نسبة مئوية محددة تزداد كل عام – يمكن أن تضعك في فئة حيث تدفع مبلغًا كبيرًا من الضرائب.
ومع ذلك، إذا تم سحب بعض من RRSP بين سن 65 و 71 فقد يكون معدل الضريبة أقل بكثير. يمكن أن يكون للسحب المبكر RRSP عواقب دائمة.
كيف تعمل المبالغ المستردة على RRSPs؟
عند تقديم مساهمات RRSP، يمكنك استخدام المبلغ لتقليل الضريبة المستحقة عليك. إذا قمت بذلك عند تقديمك للضرائب واستنتجت وكالة الإيرادات الكندية (CRA) أنك دفعت ضريبة الدخل الزائدة عن تلك السنة، فستسترد أموالك.
كيف يعمل هذا يعتمد على وجه التحديد على حالتك. على سبيل المثال، إذا تم تقديم مساهمات RRSP الخاصة بك من خلال قسم كشوف المرتبات الخاصة بك، فقد يكونون قد قاموا بالفعل بتخفيض مبلغ ضريبة الدخل التي تخصم من راتبك، وفي هذه الحالة قد لا تتلقى استردادًا مع إشعار التقييم الخاص بك.
يعتمد المبلغ الإجمالي للتخفيض الضريبي الذي تحصل عليه بفضل مساهمات RRSP على الدخل الخاضع للضريبة والمبلغ الذي ساهمت به.
لا يجب المطالبة بخصومات RRSP في العام الذي قدمت فيه المساهمة – يمكن ترحيلها بدلاً من ذلك. قد يكون هذا هو الخيار المناسب لك إذا كان دخلك منخفضًا نسبيًا وتتوقع أن يكون لديك دخل أعلى في السنوات المقبلة.
على سبيل المثال، يجب على الطلاب – وكثير منهم لا يدفعون ضرائب على الإطلاق – إما تجنب RRSPs (والاستثمار في TFSA بدلاً من ذلك) أو المضي قدمًا في استقطاعاتهم لتجنب إهدارها، كما يقول كاميلو لينتو، أستاذ المحاسبة المساعد في جامعة ليكهيد.
مصطلحات وتعريفات RRSP
ما هو RRSP الفردي؟
كما يوحي الاسم، فإن RRSP الفردية هي خطة تنتمي إلى شخص واحد.
ما هو RRSP الموجه ذاتيًا؟
أنت تدير الأموال والأصول في الخطة بنفسك، على الأرجح من خلال منصة عبر الإنترنت.
ما هي مجموعة RRSP؟
إن RRSP الجماعي و RRSP الفردي متماثلان تقريبًا – والفرق الوحيد هو أنه في خطة المجموعة، يتم إعدادها من قبل صاحب العمل الخاص بك ويتم تقديم المساهمات مباشرة عن طريق استقطاعات الرواتب. في كثير من الأحيان، ولكن ليس دائمًا، ستأتي RRSP الجماعية بمساهمة مطابقة من صاحب العمل. الرسوم السنوية على الأموال في الخطة منخفضة نسبيًا وستختلف خيارات الاستثمار من صاحب عمل إلى آخر. إذا تركت صاحب العمل الخاص بك ، فيمكن نقل المساهمات إلى خطة RRSP الفردية، لاستخدامها في شراء معاش سنوي أو أخذها نقدًا (وفرض ضريبة عليها في ذلك العام).
ما هو RRSP الزوجي؟
يمكّن RRSP الزوجين الأزواج ذوي الدخل المرتفع من صرف أموال التقاعد للزوج منخفض الدخل. يساهم الشريك ذو الدخل المرتفع في RRSP للزوج، وبعد ذلك، عندما يسحب هذا الزوج الدخل – طالما تم استيفاء بعض قواعد فترة الانتظار – تُعزى هذه الأموال النقدية إلى الزوج الأقل دخلاً ، والذي من المحتمل أن يكون في كيف تنسحب من خطة RRSP بدون دفع ضرائب؟
يمكنك سحب الأموال من RRSP في أي وقت، وليس بمجرد تقاعدك. لكن في معظم الحالات، تخضع هذه الأموال للضريبة.
هناك بعض المواقف التي يكون فيها من المنطقي إجراء سحب مبكر من RRSP – مثل سحب الأموال للاستفادة من خطة مشتري المنازل (HBP) أو خطة التعلم مدى الحياة (LLP) – أو لتقليل الضريبة الضريبية.
ما هو HBP؟
يسمح لك برنامج HBP بسحب ما يصل إلى 35،000 دولار معفاة من الضرائب، للمساعدة في سداد دفعة أولى على المنزل الأول، أو لأولئك الذين لم يمتلكوا عقارًا خلال السنوات الأربع الماضية.
يمكن للأزواج المتزوجين قانونًا أو المتزوجين بموجب القانون العام سحب ما يصل إلى 35،000 دولار لكل منهم بمبلغ إجمالي قدره 70 ألف دولار مقابل شراء نفس المنزل. لديك بعد ذلك 15 عامًا لسداد المبلغ المقترض مرة أخرى في خطة RRSP الخاصة بك، مع استحقاق الدفعة الأولى بعد عامين من السحب.
ما هو LLP؟
إذا كنت تعود إلى التعليم أو التدريب بدوام كامل، فيمكنك سحب ما يصل إلى 10000 دولار معفاة من الضرائب من RRSP الخاص بك. لديك ما يصل إلى 10 سنوات لسداد RRSP بموجب LLP.
إذا فشلت في سداد الحد الأدنى للسداد السنوي، فسيتم إضافته إلى دخلك للسنة وفرض ضرائب عليه، لذلك هناك حافز قوي لسداد الأموال.
عندما تبدأ تقاعدك، فإن عمليات السحب المبكر من RRSP يمكن أن تقلل من إجمالي ضريبة حياتك. غالبًا ما يكون هذا هو الحال عندما يتقاعد الشخص في سن 65 أو قبل ذلك.
على سبيل المثال، إذا كان لديك RRSP كبير، فإن المبلغ الذي سيُطلب منك سحبه من RRIF الخاص بك بمجرد بلوغك سن 72 – وهي نسبة مئوية محددة تزداد كل عام – يمكن أن تضعك في فئة حيث تدفع مبلغًا كبيرًا من الضرائب، ومع ذلك، إذا تم سحب بعض من RRSP بين سن 65 و 71 فقد يكون معدل الضريبة أقل بكثير.
يمكن أن يكون للسحب المبكر RRSP عواقب دائمة.
كيف تعمل المبالغ المستردة على RRSPs؟
عند تقديم مساهمات RRSP، يمكنك استخدام المبلغ لتقليل الضريبة المستحقة عليك. إذا قمت بذلك عند تقديمك للضرائب واستنتجت وكالة الإيرادات الكندية (CRA) أنك دفعت ضريبة الدخل الزائدة عن تلك السنة ، فستسترد أموالك.
كيف يعمل هذا يعتمد على وجه التحديد على حالتك. على سبيل المثال، إذا تم تقديم مساهمات RRSP الخاصة بك من خلال قسم كشوف المرتبات الخاصة بك، فقد يكونون قد قاموا بالفعل بتخفيض مبلغ ضريبة الدخل التي تخصم من راتبك، وفي هذه الحالة قد لا تتلقى استردادًا مع إشعار التقييم الخاص بك.
يعتمد المبلغ الإجمالي للتخفيض الضريبي الذي تحصل عليه بفضل مساهمات RRSP على الدخل الخاضع للضريبة والمبلغ الذي ساهمت به.
لا يجب المطالبة بخصومات RRSP في العام الذي قدمت فيه المساهمة – يمكن ترحيلها بدلاً من ذلك. قد يكون هذا هو الخيار المناسب لك إذا كان دخلك منخفضًا نسبيًا وتتوقع أن يكون لديك دخل أعلى في السنوات المقبلة.
على سبيل المثال، يجب على الطلاب – وكثير منهم لا يدفعون ضرائب على الإطلاق – إما تجنب RRSPs (والاستثمار في TFSA بدلاً من ذلك) أو المضي قدمًا في استقطاعاتهم لتجنب إهدارها ، كما يقول كاميلو لينتو، أستاذ المحاسبة المساعد في جامعة ليكهيد.
مصطلحات وتعريفات RRSP
ما هو RRSP الفردي؟
كما يوحي الاسم، فإن RRSP الفردية هي خطة تنتمي إلى شخص واحد.
ما هو RRSP الموجه ذاتيًا؟
أنت تدير الأموال والأصول في الخطة بنفسك، على الأرجح من خلال منصة عبر الإنترنت.
ما هي مجموعة RRSP؟
إن RRSP الجماعي و RRSP الفردي متماثلان تقريبًا – والفرق الوحيد هو أنه في خطة المجموعة، يتم إعدادها من قبل صاحب العمل الخاص بك ويتم تقديم المساهمات مباشرة عن طريق استقطاعات الرواتب. في كثير من الأحيان، ولكن ليس دائمًا، ستأتي RRSP الجماعية بمساهمة مطابقة من صاحب العمل. الرسوم السنوية على الأموال في الخطة منخفضة نسبيًا وستختلف خيارات الاستثمار من صاحب عمل إلى آخر. إذا تركت صاحب العمل الخاص بك، فيمكن نقل المساهمات إلى خطة RRSP الفردية، لاستخدامها في شراء معاش سنوي أو أخذها نقدًا (وفرض ضريبة عليها في ذلك العام).
ما هو RRSP الزوجي؟
يمكّن RRSP الزوجين الأزواج ذوي الدخل المرتفع من صرف أموال التقاعد للزوج منخفض الدخل. يساهم الشريك ذو الدخل المرتفع في RRSP للزوج، وبعد ذلك، عندما يسحب هذا الزوج الدخل – طالما تم استيفاء بعض قواعد فترة الانتظار – تُعزى هذه الأموال النقدية إلى الزوج الأقل دخلاً، والذي من المحتمل أن يكون في شريحة ضريبية أقل.
ضع في اعتبارك أن المساهمات في RRSPs للزوج يتم احتسابها كجزء من الحد السنوي للزوج المساهم. ضريبية أقل.
كندا لايف Canada Live
شارك الخبر مع أصدقائك
